PI-SPI ? Où, quand, comment ? Quels impacts pour le quotidien des Sénégalais ?

Dakar, 10 novembre 2025 — par Mohamed El Habib Ndiaye

La Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) a lancé depuis le 30 Septembre 2025 la Plateforme Interbancaire de Services de Paiement Instantané (PI-SPI). Derrière ce sigle encore méconnu du grand public se cache pourtant une révolution silencieuse : celle de l’interopérabilité des paiements en Afrique de l’Ouest. Mais de quoi s’agit-il vraiment ? Qui peut y accéder ? Et surtout, qu’est-ce que cela change pour les Sénégalais ?

Qu’est-ce que la PI-SPI ?

La PI-SPI, ou *Plateforme Interbancaire de Services de Paiement Instantané*, est une infrastructure technologique régionale mise en place par la BCEAO. Son objectif est simple mais ambitieux : permettre à tous les citoyens de l’UEMOA d’envoyer ou de recevoir de l’argent instantanément, 24h/24 et 7j/7, quel que soit leur établissement financier. En clair, grâce à la PI-SPI, un client de la CBAO pourra transférer de l’argent en quelques secondes vers un compte Ecobank, un portefeuille Orange Money, ou même une institution de microfinance comme ACEP, sans passer par des intermédiaires ni subir de longs délais. Cette plateforme marque un tournant majeur vers l’unification des systèmes de paiement dans les huit pays de l’Union (Bénin, Burkina Faso, Côte d’Ivoire, Guinée-Bissau, Mali, Niger, Sénégal, Togo).

Comment ça fonctionne ?

Techniquement, la PI-SPI agit comme une passerelle centrale gérée par la BCEAO. Lorsqu’un utilisateur effectue un virement ou un paiement via une banque ou une fintech participante, la plateforme vérifie, transfère et crédite les fonds immédiatement sur le compte du destinataire, quel que soit son établissement. L’opération est :

Instantanée : l’argent arrive en quelques secondes ;

Continue : disponible 24h/24, 7j/7, même les week-ends et jours fériés ;

Sécurisée : supervisée directement par la BCEAO ;

Interopérable : ouverte aux banques, microfinances et fintechs agréées.

C’est une avancée comparable à celle du SEPA Instant en Europe ou du NIBSS Instant Payment au Nigeria, adaptée aux réalités de l’Afrique francophone.

Qui sont les acteurs autorisés au Sénégal ?

Le Sénégal est aujourd’hui le pays le plus connecté à la PI-SPI, avec 15 établissements autorisés. On y retrouve des acteurs de tous horizons :

Banques traditionnelles : BOA, CBAO, Crédit du Sénégal, Coris Bank, Ecobank, Orabank, Bridge Bank, FBNBank, BNDE, Africa Bank ;

Institutions de microfinance : UM-ACEP, Baobab ;

Fintechs et services digitaux : Mobile Cash SA, Orange Finances Mobiles, Touchpoint Financial Services.

Cette diversité reflète la volonté de la BCEAO de bâtir un écosystème inclusif, où les banques classiques et les opérateurs numériques collaborent pour fluidifier les paiements.

Mais l’absence de Société Générale Sénégal, de Sunubank (ex-BICIS), et surtout de la licorne Wave, interroge. Ces trois acteurs, parmi les plus utilisés par les Sénégalais, représentent ensemble une part considérable des transactions digitales du pays. Leur non-participation (au moins à ce stade) limite la promesse d’une interopérabilité totale.

Quels impacts pour les Sénégalais ?

1. Des transferts instantanés et gratuits

La PI-SPI permettra de recevoir son argent en temps réel, que ce soit un virement de salaire, un transfert familial ou un paiement commercial. Fini les délais de 24 à 72 heures entre banques différentes. Les frais, sont nuls, ce qui est nettement plus avantageux que les virements interbancaires classiques ou les transferts via mobile money.

2. Un accès plus large à la finance digitale

Pour les populations non bancarisées mais utilisatrices du mobile money, la plateforme ouvre la voie à une meilleure intégration entre banques et fintechs. Un entrepreneur pourra encaisser un paiement depuis un portefeuille mobile sur son compte bancaire sans passer par plusieurs étapes.

3. Une meilleure sécurité et traçabilité

Toutes les transactions PI-SPI sont supervisées et garanties par la BCEAO, limitant les risques d’erreurs, de fraudes ou de pertes de fonds. C’est aussi un levier pour formaliser davantage l’économie et soutenir la lutte contre le blanchiment d’argent.

Les défis à surmonter

Malgré ses promesses, la PI-SPI fait face à plusieurs défis majeurs :

Interopérabilité incomplète, tant que Wave et certaines banques restent absentes du dispositif ;

Adoption technologique lente dans certaines institutions de microfinance ;

Sensibilisation du public, encore faible — peu de Sénégalais savent aujourd’hui qu’ils peuvent faire des virements instantanés entre banques locales ;

Et risque de concurrence entre systèmes privés de transfert déjà bien implantés.

Une étape stratégique pour l’Afrique francophone

Pour la BCEAO, le lancement de la PI-SPI s’inscrit dans une vision plus large : celle d’un espace financier ouest-africain plus intégré, plus inclusif et plus compétitif. Avec 62 institutions connectées dans la région, la zone UEMOA devient la première en Afrique francophone à déployer une infrastructure régionale de paiement instantané à grande échelle.

Si le Sénégal parvient à intégrer progressivement tous les grands acteurs, la PI-SPI pourrait devenir le moteur de la digitalisation financière, au delà même de ce qu’a représenté le M-Pesa pour l’Afrique de l’Est.